※本記事にはアフィリエイト広告を含みます。内容は筆者の体験と一般情報に基づきます。制度・税・商品の最終判断は各公式情報でご確認ください。
はじめに｜退職を機に“今の暮らしに合う保険”へ
元公務員のあじっちです。若い頃に勧誘の機会が多く、深く理解しないまま複数の保険へ加入していました。32年勤めた職場を退職し、夫の扶養に入ったタイミングで「今の暮らしに合う形へ整理」を開始。結果、月1万円前後〜最大2.1万円まで固定費が下がりました。
✅ 要点ボックス（1分で把握）
- 結論：やめるより“整理”。公的制度を前提に、重複だけ外す
- 最短手順：①加入一覧の見える化 → ②公的のカバー確認 → ③不足だけ民間で補う
- 効果：わが家は月1万円前後〜最大2.1万円を削減（時期・契約で変動）
通院や持病があっても、重複だけ外すだけ。“第三者の目”で整理
1. 退職で立ち止まった私たちの現状（Before）
- 私（妻）：終身 2,000万 → 1,000万に減額、医療は継続／合計 約7,000円
- 夫：終身（外資系）死亡2,000万は継続、医療は障害者認定で保険料0円／合計 約6,000円
- 解約：コープ共済（家族含む）、団体共済（目的喪失）
数値は当時の目安で、時期・契約条件により変動します。
2. 大手術でわかった「制度の底力」と民間の役割
1年半前、夫が心臓の人工弁置換手術。
高額療養費の払い戻し＋互助会の給付で、窓口負担は大幅に軽減。さらに民間の医療保険の給付金が上乗せになり、家計の安心につながりました。
結論：入院・手術の自己負担は公的制度で大きく抑えられる。民間は“上乗せ”としてピンポイントに機能させるのが現実的。
- 高額療養費／限度額適用認定証
- 傷病手当金／障害年金／共済組合給付
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3. 手順：やめるより“整理”で下げる（3ステップ）
1️⃣ 加入一覧を金額単位で書き出す（10分）
保険名／保障（死亡・医療・がん・介護・貯蓄）／月額／更新時期。似た保障に線を引く＝重複の可視化（ムダの8割はここで見える）。
2️⃣ 公的制度でどこまでカバーされるか確認（15分）
高額療養費制度：自己負担の上限／限度額適用認定証：窓口負担を最初から抑制／傷病手当金・障害年金・共済給付。
3️⃣ 不足だけを民間で補う（20分）
- 子育て期：死亡保障しっかり／医療は最低限＋制度でカバー可
- 子ども独立後：死亡は必要最低限へ／介護・生活資金を優先
- 浮いた保険料の一部は生活投資（NISA等）へ
通院や持病があっても、重複だけ外すだけ。“第三者の目”で整理
4. After（効果）｜整理して下がった金額
数値は当時の目安で、時期・契約条件により変動します。
| 世帯内 | 見直し前（月） | 見直し後（月） | 変更メモ |
|---|---|---|---|
| 夫：終身＋医療（民間） | 12,000円 | 6,000円 | 医療0円化／死亡2,000万継続 |
| 私：終身＋医療（民間） | 10,000円 | 7,000円 | 終身2,000→1,000万へ減額／医療は継続 |
| コープ共済（家族含む） | 5,000円 | 0円 | 息子独立・退職で不要→解約 |
| 団体共済 | 2,000円 | 0円 | 退職で終了 |
| 合計 | 34,000円 | 13,000円 | −21,000円（約2.1万円） |
いまは私の死亡1,000万も過多かもと感じ、さらに見直し中。50代は「医療より介護・生活資金」のほうが現実的——これが私の実感です。
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5. よくある質問（FAQ）
Q1. 医療保険は要らない？
A. 家庭の事情次第。私の体験では「高額療養費＋共済・互助会」で自己負担は抑えられ、そのうえで民間の給付金が上乗せとして有効でした。方針は「制度前提＋最低限」。
Q2. 死亡1,000万円は多い？
A. 子ども独立＋就労なしの私のケースでは過多の可能性。生活費・葬儀費・残債を計算し、根拠で決め直すのが正解。
Q3. どこから手をつければ？
A. まず加入一覧の“金額”を書き出す → 重複に線引き → 制度確認。ここまでで相談準備は8割完了です。
6. すぐ使える：見える化テンプレ（写すだけ）
- 保険名／会社／契約者（被保険者）
- 保障内容（死亡・医療・がん・介護・就業不能）
- 月額保険料／更新・満了／解約返戻金
- 重複の有無（公的でカバー？）
- 処方：①減額 ②解約 ③乗換え ④保留（1か月）
A4で印刷→冷蔵庫に貼ると、家族と共有できて先延ばしが減ります。保険は「一度決めたら終わり」ではなく、暮らしに合わせて“衣替え”でOK。
7. 今日の一歩（3アクション）
- 加入一覧を紙に：保険名／保障／月額／更新
- 重複に線：死亡・医療・がん・介護の被りを可視化
- 制度を確認：高額療養費・共済給付など実額をメモ
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まとめ
保険は“やめる”より“整える”。まずは加入一覧の見える化→公的でカバーされる範囲の確認→不足だけ民間。私の家庭はこの順番だけで月2.1万円の固定費ダウンでした。今日の1枚を机に出して、重複に線を引くところから始めましょう。
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