本記事にはアフィリエイト広告を含みます。内容は筆者の体験と一般情報に基づきます。制度・税・保険商品の最終判断は、必ず各公式情報や担当者へご確認ください。
はじめに｜「知らない安心」を知って、軽くなった
元公務員のあじっちです。
更年期の不調と向き合いながら暮らしを小さくしたある日、毎月2万円も“怖さのための保険”を買っていたと気づきました。
FPの勉強を始め、公的医療・年金の守備範囲を知った瞬間、発想が「全部守る→必要だけ補う」へ。そこから固定費は月約2万円ダウン。心にも呼吸が戻りました。
本記事は、私が実際にやった3ステップの見直し手順を、50代向けにやさしく整理したガイドです。
今日、机に証券を1枚出すところから始めましょう。
✅ 要点ボックス（1分で把握）
- 結論：保険は公的制度を知ってから見直すとムダが消える
- 順番：①公的の守備範囲 ②必要保障額の把握 ③証券ベースで減額→解約→乗換え
- 効果：私はこの順で毎月約2万円の固定費をカット
- 迷ったら：一度で決めず“保留フォルダ”で1か月寝かす”
- 困ったら：無料相談で第三者の目を借りる（後述CTA）
1. 公的制度の“守備範囲”を先に押さえる（土台）
「もし入院が長引いたら？」「働けなくなったら？」——不安の輪郭が曖昧なほど、保険は増えます。
まずは制度でどこまで守られるかを知って、民間は“余白”だけに。
公的医療の基本
- 自己負担は原則3割（年齢・所得区分で異なる）
- 高額療養費制度：月の自己負担に上限。超過分は払い戻し
- 限度額適用認定証を事前に出すと、窓口支払いを最初から抑制
- 傷病手当金（会社員・協会けんぽ等）：病気やケガで働けない間、給与の約2/3を最長1年6か月
公的年金の“もしも”
- 遺族年金・寡婦年金・遺族厚生年金：遺された家族の所得補填
- 障害年金：病気やケガで働けない場合の生活補助
ポイント：まず制度で埋まる額を見積もる。足りない分だけ民間で補う。
2. 必要保障額を“ざっくり”見積もる（カンペ作り）
計算はざっくりでOK。紙1枚にメモしましょう。
- 医療：
① 自身の所得区分の上限額（高額療養費）
② 想定入院日数×差額ベッドや食事負担の目安
→ 自己負担の目安＝①＋②−共済や勤務先給付 - 死亡：
葬送費 + 当面の生活費(○か月) + 未返済費用 − 貯蓄・退職金予定 − 遺族年金見込み
→ 残りが必要保障額の目安 - 就業不能：
当面の生活費 − 傷病手当金(対象なら)
→ 所得補填の足りない幅だけを検討
ここまでで、「本当に必要な“穴”」が見えます。
3. 証券を並べて「減額→解約→乗換え」の順で整える（実戦）
3-1. 見える化シート（写すだけ）
契約会社／商品名／契約者（被保険者）
保障内容（医療・がん・死亡・就業不能 など）
月額保険料／払込満了年齢
解約返戻金（現時点）／満期
重複の有無（公的でカバー？）
処方：①減額 ②解約 ③乗換え ④保留（1か月）
A4で印刷して冷蔵庫に貼ると、家族で共有でき先延ばしが減ります。
3-2. 処方の順番
- 減額／特約外し：使わない特約をまず整理
- 重複の解約：医療×医療、がん×三大疾病などの被りを解消
- ピンポイント乗換：どうしても怖い“穴”だけ小さく補う（例：先進医療特約・就業不能の最低限など）
コツ：“保留フォルダ”を作って1か月寝かす。勢いで解約しない。返戻金・税・健康告知の可否を要チェック。
💭 無料相談｜重複・過不足を“第三者の目”で整理
※第1歩も勧誘系／オンライン可／合わなければ断ってOK。
※本記事からお申込みで成果報酬をいただく場合がありますが、内容の公平性を最優先にしています。
私の失敗と転換点｜“怖さ”で買っていた2万円
- 内容不明のパッケージ（医療＋終身＋特約てんこ盛り）
- 「断れない性格」で人間関係の負担を保険料で埋めていた
- FP学習で高額療養費や限度額認定を知り、“知らない安心”に気づく
- “制度＋必要最小限”に切り替え、月約2万円ダウン
盲点は「安心＝契約数」と信じていたこと。
今は「安心＝仕組みを知る×必要を選ぶ」に変わりました。
ケーススタディ｜50代・よくある3パターンの整え方
パターンA：医療が重複・特約過多
- 症状：日額医療×2本、がん特約＋三大疾病特約が重複
- 処方：特約を片方で集約／日額は自己負担の上限差額に合わせて縮小
パターンB：死亡保障が子育て期のまま
- 症状：子が独立後も定期の高額死亡保障を継続
- 処方：葬送＋当面の生活費に合わせて減額／払済や延長定期で保全も検討
パターンC：就業不能が不安（自営業）
- 症状：病気で働けない期間の生活費が怖い
- 処方：公的の有無（国保に傷病手当は原則なし）を確認し、最低限の所得補填をピンポイントで
よくある失敗と回避策（3つ）
- 公的を知らずに民間を重ねる
→ 先に制度の守備範囲を確認。上限額・手続き・給付時期をメモ。 - セット契約の安心感に流される
→ 必要なピースだけに分解。内容がわからない“安心料”は削る。 - 人間関係で解約をためらう
→ 判断は家計と体調の安心＞周囲の目。保留→再確認でOK。
Q&A（不安の多い順）
Q1. 医療保険は不要になりますか？
A. 一律ではありません。公的の上限＋自己負担の差額で考えると整理しやすい。持病・家族歴・貯蓄で調整を。
Q2. 高額療養費はいつ戻りますか？
A. 原則事後申請ですが、限度額適用認定証を事前に出せば窓口負担を抑制できます。詳細は加入制度・自治体へ。
Q3. 学資・終身を解約すると損？
A. 返戻率・税・代替手段しだい。減額・払済で守る選択も。生活防衛資金＞保険を優先。
👉 「今日のまとめと次の一歩」
固定費−2万円チェックリスト（無料DL）
→固定費を月2万円下げるチェックリスト_A4
固定費ハブ内部リンク（通信／保険／電気）
→固定費は整えるが先
関連：楽天カード・格安SIM広告
→【旅費も固定費も“整える”】楽天カード・トラベル・NISAを一本化して見えたこと
併走テンプレ｜「見える化シート」を無料配布
📬 無料PDFで「固定費−2万円」を実現
📄 無料DL｜高額療養費メモ欄（A4・チェックシート）
年間医療費／自己負担上限〔70歳未満・70歳以上〕／不安点メモ／連絡先を書き込めます。
📄 無料DL｜通信費チェックシート（A4・書き込み式）
家族の携帯回線・光回線・オプション・家族割・月額を見える化できます。
📄 無料DL｜保険整理メモ欄（A4・書き込み式）
契約一覧（会社・商品・月額・更新月・返戻金）と“やめずに整える3ステップ”付き。
💬 無料相談｜重複・過不足を“第三者の目”で棚卸し
※本記事からお申込みで成果報酬をいただく場合があります。コンテンツの公平性を最優先に、実体験と中立性を心がけて発信しています。
👉 無料DL｜固定費−2万円チェックリスト（電気・通信・保険の整え方も1枚で）関連記事（内部リンクは3本まで）
「心の断捨離」と保険見直しは双子
- 不要を手放す：過剰な特約＝過剰な人間関係
- 必要を選び直す：自分の暮らしに合う保障＝心地よい距離感
- 安心が増える：仕組みを知る→不安が減る→暮らしが軽くなる
私にとって、月2万円の固定費ダウン＝心の余白の増加でした。
まとめ｜“知る→選ぶ→小さく補う”で十分
- 公的の守備範囲を知る
- 必要保障額をざっくり把握
- 証券を減額→解約→乗換えの順で整える
変えすぎなくていい。仕組みを知って、必要だけ小さく補う。
今日の一歩は、証券を1枚机に出すことです。
💭 無料相談｜重複・過不足を“第三者の目”で整理
※第1歩も勧誘系／オンライン可／合わなければ断ってOK。
※本記事からお申込みで成果報酬をいただく場合がありますが、内容の公平性を最優先にしています。
※本記事は個人の体験に基づく一般的情報です。制度・税の最終判断は公式情報や専門家にご確認ください。
コメント